O2O平台的资金管理

时间:2022-06-01

  乐竞体育苹果app官网下载-手机版app编辑导语:随着国内移动支付的产生,支付衍生了各种而样的方式。那它对普通企业的资金流有什么影响呢?本文以超市为例,为大家详细地介绍各种场景下企业的资金流向。感兴趣的朋友一起来看看吧。

  线下的自营超市老丁的超市开张后生意很好,慢慢的老丁发现,到店里来的年轻人经常会要求使用微信或者支付宝支付,而不是传统的现金支付。

  为了更好的满足顾客,老丁开通了微信的收单商户号,那顾客通过微信支付的钱是怎么到老丁手里的呢?

  微信结算时,资金从微信的备付金账户流出到了老丁企业的对公户微信从自己的备付金账户将钱结算给老丁都是T+1(即是下一个工作日)老丁才能从上取到钱。

  后来,类似微信的三方支付公司竞争越来越激烈了,他们为信用好的商户提供了D1 (第二个自然日)结算。

  基本上老丁第二天就能拿到钱,不过微信等支付机构会收取千分之3-千分之6不等的收单通道手续费。

  在整个合作过程中,老丁发现因为自己信用好,微信总是D1(第二个自然日)就将钱结算到了公司对公户;

  所以其他商户的货款,都会在老丁的银行账户里沉淀,按照上面的资金流向,老丁这里慢慢就形成了一个自有“资金池”。

  商户账期到了,老丁将这些钱结算给商户的行为,就叫做“二清”三、“二清”资金流合规随着老丁“资金池”里面的钱越来越多,监管部门也注意到了老丁家“资金池”的风险。

  那么老丁直连微信、支付宝收钱,然后将收到的钱二次结算给商户,这样的做法彻底变得不合规的了,被人民银行定义为“二清”,所以必须进行整改。

  但是要如何改造呢?正在老丁发愁的时候,微信、支付宝、其他三方支付机构、甚至银行等都主动找到了老丁,表示自己家的方案可以解决问题。作为企业主的老丁,该如何选择呢?

  基于老丁现在的资金流,微信、支付宝除了可以提供支付通道外,还可以提供资金清分服务,即是分账服务。

  老丁的资金流变成了这样,除开老丁平台自营的商品,其他入驻商户的商品销售的资金,都统一由微信监管。

  老丁的O2O平台按照与入驻商户的协议,向微信平台发送分账指令,微信再直接将资金分账给入驻商户,老丁的平台作为服务商,可以抽取部分佣金。

  这样的模式是符合监管规定的,但是因为资金流控制在微信侧,分账条件的触发不再像之间老丁自己处理资金一样方便,例如微信分账有以下限制:

  还有一个最重要的问题,微信、支付宝只能分账自己收单的钱,而老丁的平台同时使用了支付宝和微信两种支付方式,不可能按照用户支付时使用的通道(微信/支付宝),来选择不同的系统进行分账,这种方案显然有很多重复开发的工作量。

  同时因为老丁的平台业务发展还需要引入更多的其他支付方式,例如预付卡支付等,这些非微信、支付宝收单通道的资金他们也无法处理。

  聪明的老丁立马想到,如果支付宝、微信不能分账对方收单来的资金,那是不是可以另外找一个同时接入了支付宝、微信、预付费卡的三方支付平台,这样这家三方支付公司就能分账所有的资金了呢。

  很快老丁联系上了业内老牌的三方支付公司“某付”,通过了解三方支付公司理论上都可以提供微信、支付宝收单金额的分账。

  但是这里有个问题,微信、支付宝放出来的支付通道,不包括微信APP支付、H5支付,那么就意味着市面上没有三方支付机构可以同时具有APP、H5支付能力,这部分通道的收单资金也就无从谈起分账(上图红框部分),这时老丁终于理解国家反垄断的重要性了。

  银行的方案可以完美的解决的支付宝、微信等多条通道收单的问题,甚至其他预付卡、积分卡支付等都可以通过银行的资金处理方案解决。

  但是银行二清方案仍然有个瑕疵,就是在微信等支付机构将钱结算给银行的环节,按照监管要求,老丁的平台在支付机构入网时提供的结算银行账户必须同名,户名是“老丁**公司”。

  但是银行的资金监管户户名又必须不能是平台的,资金监管户的命名基本都是“**银行资金监管专户(**平台)”。

  所以银行一般会给平台企业开立一个以企业名称命名的一般户,支付机构先将钱结算进这个一般户,然后银行再从一般户中将资金划拨进资金监管专户,平台企业对这个一般户没有任何操作的权限,甚至查看后台的权限都没有。

  不过在形式上该种方式还是可以认为平台有机会过手商户的资金,所以微信、支付宝也经常因为这个原因认为平台有二清嫌疑,而关掉平台的自动结算等功能。

  不过,在文章发布的时候,据我了解一些三方支付公司也尝试与银行合作,努力打破限制,如果有小伙伴感兴趣可以后台留言交流。

  银行的资金监管户不能为企业的同名账户,一般会设立一个同名的一般户,在细究合规上有一定的瑕疵。

  讲得太好了!金融业还是得附上场景才好理解!不过,为啥在三方支付公司没有微信、支付宝的H5或者APP 支付通道?不理解,是微信支付宝不开放吗,可是我看现在很多第三方支付平台都支持这些场景?

  人人都是产品经理(是以产品经理、运营为核心的学习、交流、分享平台,集媒体、培训、社群为一体,全方位服务产品人和运营人,成立11年举办在线+期,线+场,产品经理大会、运营大会50+场,覆盖北上广深杭成都等20个城市,在行业有较高的影响力和知名度。平台聚集了众多BAT美团京东滴滴360小米网易等知名互联网公司产品总监和运营总监,他们在这里与你一起成长。